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商业银行再造互联网金融

2019-01-26 06:27:20

最近一段时间,互联网金融持续升温,已经由最初的小规模尝试,逐步转变为市场的井喷式发展。在经济下行、金融脱媒、利差收窄等外界环境下,互联网企业的确给商业银行带来了潜在压力。笔者认为,互联网企业的种种跨界行为,是本轮互联网金融大潮的表象,商业银行只有深入理解其深层原因,准确把握当前互联网和互联网企业的特点,才能有效应对各种挑战。因此,客观评价互联网企业在金融业务中的优势,进而为商业银行发展战略提供决策支持,就具有一定的理论价值与实践意义。

商务与支付的变革:推动互联网金融的力量

首先,互联网技术的快速演进提供了技术基础。在国际理论界,早在20世纪末就提出了“电子金融”的概念;十几年后的今天,整个信息技术发生了革命性变化,大数据、云计算的相关技术更是为信息处理带来了崭新的理念和方法,成为金融再次革新的技术基础。

其次,商务模式的加速变化提供了业务基础。互联网本身已由基本的通讯通道,逐渐融入社会生活的各个层面,进而改变了整个社会的物质技术结构,越来越多的线下业务迁移到线上,资金空间再匹配的效率得到了显著提升。这使得基于互联网的新型金融服务成为一种自然需求。

最后,支付中介的改变提供了底层基础。货币本身形态的发展历程,就是由高价值实物向低价值实物转变,进而向抽象的“信息”转变的过程。在货币经济向信息经济转型过程中,支付中介正在从一般等价物为主,向一对一“情境定价”为主转变。这一转变是目前传统金融机构不能理解互联网企业的重要原因。

可见,近期互联网金融快速发展的背景是互联网技术的快速演进以及由其引发的经济信息化,背后的推动力量是资金空间再匹配效率的大幅提升、商务模式的深刻变化和货币支付中介的充分转移。

技术与文化的融合:互联网企业跨界的优势

从金融业务总额来看,商业银行占据着不可动摇的绝对优势。在支付领域,2013年上半年,全国电子支付总额为468.61万亿元,第三方支付机构6万亿元的支付总额仅占1.3%;在借贷领域,2012年全年人民币贷款增加额为8.20万亿元,同期P2P借贷总额(200亿元)的占比仅为0.24%。尽管在业务总量上互联网企业尚不足以挑战商业银行,但其在跨界经营过程中所表现出的技术与文化的融合能力已经显示出了强大的竞争力,值得商业银行分析与借鉴。

对无钞、无卡支付场景的创造力。互联网企业的核心竞争力之一,就是从用户的需求出发,不断创造无钞、无卡的支付场景,提升用户体验。从PC支付到手机支付,从卡密支付到快捷支付,从余额宝到虚拟信用卡,从面对个人的余额理财到面对商户的余额理财—互联网企业正让曾经只能在银行渠道购买、申请的金融服务变得像在超市买东西一样,不仅可以随意比价,还可以自助获得。如果银行忽视了这一趋势,家电生产企业为大型连锁家电销售企业所束缚的历史就会在银行业重演—银行作为金融产品的生产者,由于渠道被互联网企业所垄断,将完全丧失议价能力与话语权。

对信息获取、分析的整合力。在信息经济时代,信息处理能力是最重要的优势。从技术的独立性来看,互联网企业的云平台具有性能高、扩展性好、成本低等优势,同时拥有完全自主的软硬件创新体系。而商业银行基本都是采购大型IT企业提供的软硬件一体化数据库解决方案,因此难以有效控制IT成本。从信息的处理能力来看,目前互联网企业的信息平台已经不逊于商业银行。此外,商业银行的数据挖掘流程需要横跨多个业务部门和业务条线,需求分析、模型训练、模型应用、效果反馈等环节都涉及业务审批和人为干预,效率相对较低。

对“众包”思想的理解力。在产品营销方面,互联网企业让消费者成为产品的设计师、服务的考核员、商品的促销员、信用的打分者,在增强客户的参与感的同时,让数以万计的客户成为企业免费的“编外员工”,帮助企业不断提升竞争力。在核心技术开发方面,互联网企业通过开源的方式提高开发效率。通过项目的开源,可以方便地实现公司内的跨部门协作,还可以让非公司雇员参与公司的代码开发。

对网络平台规模效应的洞察力。银行对于客户的了解,除了客户在行内的基础信息、账户交易及行内评级信息之外,就必须依靠征信报告和实地考察。而互联网企业在生活的各个领域搭建便捷免费的应用平台以获取海量客户及数据,进而创造出一系列数据挖掘的应用场景,通过信息整合对客户个体(微观)和消费群体(宏观)两方面进行更为准确的“画像”。腾讯拥有微信(3亿客户)、PC端QQ(7亿客户)、移动端QQ(5亿客户)、财付通(2亿客户)等大型平台以及QQ游戏、易迅网购、QQ空间、腾讯微博等各类平台,将这些平台的信息打通融合,就可以获得每个客户的个性化信息,从而形成明显的数据优势。

互联网企业还具有紧贴市场的敏锐嗅觉、以客户为中心的服务理念、突破既往的竞争策略、颠覆自我的持续变革等特点。这些特点共同构成了互联网企业的核心竞争力,也是互联网企业挺进金融领域的“底气”所在……(全文请阅读《中国金融》印刷版2013年第24期)

作者单位:中国工商银行(601398,股吧)城市金融研究所

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